대출 가이드(2025 최신)

1) 금리 구조 이해

핵심: ‘현재 금리’보다 ‘변화 가능성’과 1%p 상승 시 월 상환 증가액을 먼저 확인

• 고정금리: 변동 리스크 회피, 월 현금흐름 예측 용이(초기 금리 높을 수 있음)
• 변동금리: 하락 시 유리/상승 시 부담 급증 → 상승 내성(민감도) 점검
• 혼합형: 초기 N년 고정 → 이후 변동(사이클 중간값 전략)
• 우대금리: 급여이체/카드실적 등 조건부 가점 → 조건 미이행 시 금리 상승 위험

2) 상환방식 비교

핵심: 총이자 최소화 vs 월 현금흐름 안정 중 우선순위를 먼저 결정

• 원리금균등: 매월 상환액 일정(현금흐름 안정), 초기 이자 비중 큼 → 점차 원금 비중 증가
• 원금균등: 매월 상환액 점감(초기 부담 큼), 총이자 상대적으로 낮음
• 만기일시: 매월 이자만 납부, 만기 일시상환(총이자·만기 리스크 큼)

3) 총비용 산정 프레임

핵심: 금리만 보지 말고 ‘총이자 + 부대비용’까지 합쳐 총비용으로 판단

• 총이자 = 상환방식에 따른 누적 이자 합
• 부대비용 = 중도상환수수료 + 인지세 + 보증료/보험료 + 각종 수수료
• 실질금리(개념) = (총이자 + 부대비용) / 대출기간 / 평균잔액

금리 0.2%p 인하보다, 중도상환수수료·보증료 등 절대금액이 더 클 수 있습니다. 반드시 총비용으로 보십시오.

4) 간이 계산기(보조)

핵심: 월 상환액/총이자를 빠르게 가늠(정확 상환 스케줄과 차이 가능)

대출금액·기간·금리·상환방식을 입력하면 월 상환액과 총이자를 간이 추정합니다.

9) 리스크 매뉴얼

핵심: 금리 +1%p/+2%p 스트레스 테스트로 ‘버틸 수 있는가’를 먼저 확인

• 변동금리 민감도: +1%p/+2%p 시 월 상환액 증가액 확인
• DSR/DTI 여유: 추가 대출·카드론 계획이 있으면 한도 남겨두기
• 조기상환: 중도수수료 기간·율(잔존원금 × 수수료율 × 경과일/약정기간) 확인
• 만기리스크: 재대출 가능성·신용/소득 전망·금리 환경 가정

10) 체크리스트(결정 전/중/후)

핵심: ‘가정 → 비교 → 결정 근거 메모’ 3단계로 남겨두기

• 전: 목적·기간·필요금액·현금흐름 한도·금리상승 민감도
• 중: 금리 유형/상환방식/우대조건·중도수수료·보증/보험·인지세
• 후: 자동이체/실적 유지(우대 유지), 분기/반기 금리 리뷰, 조기상환 여유자금 관리

11) 사례 3종(시나리오)

핵심: “가능한 플랜”이 아니라 “스트레스에도 버티는 플랜”이 정답

• A: 고정 4.5%, 30년, 원리금균등 → 월 ××만원, 총이자 ××억(상승 리스크 회피)
• B: 변동 3.6% → 1%p 상승, 30년, 원리금균등 → 월 ××→××만원(민감도 확인)
• C: 원금균등 20년 vs 원리금균등 30년 → 총이자/월 현금흐름 교환비 분석

12) 자주 묻는 질문

핵심: 질문은 월 체감 vs 연말/총비용 관점으로 답하면 명확해집니다